Психология финансовых привычек: как наладить отношения с деньгами без боли

Дело в том, что для освоения финансовых премудростей, как и для любого начинания, нужен хороший план. Мы составили такой вместе с МТС Банком: если его пошагово придерживаться, тревог из-за денег точно станет меньше. А самих денег — больше. Как минимум за счет умного подхода к оптимизации трат, о котором мы расскажем.

Чтобы всё получилось наверняка, мы разобрались, почему некоторые финансовые привычки не приживаются — и как сделать, чтобы прижились. Словом, план полезный и, что особенно ценно, универсальный: сработает независимо от того, какие у вас образование и зарплата. Если отвести на исполнение каждого пункта плана около двух недель, можно уложиться за 111 дней. Ну и что? Во-первых, вот вам готовое название вашей будущей книги «Как я наладил(а) отношения с деньгами за 111 дней». Сразу видно, будет бестселлер. Во-вторых, до 111 дней можно не платить проценты за покупки по кредитной карте MTS CASHBACK — стоит иметь в виду, раз уж решили перейти с финансами на ты.

1. Определяем свою главную финансовую цель

Любое дело сложно начинать и продолжать без цели: зачем напрягаться и ограничивать себя, если всё и так устраивает? Поэтому правильнее будет первым делом спросить себя: зачем мне именно сейчас понадобилось разбираться с личным бюджетом, в чем моя боль и главная финансовая цель?

Вариантов может быть много, и все они взаимодополняемы: например, взять финансы под контроль, чтобы перестать тревожиться. Или накопить на ноутбук, чтобы появилась возможность освоить новую профессию, или на путешествие, чтобы вырваться из замкнутого круга «дом — работа». Или поменять финансовую рутину так, чтобы стало хватать на ипотечные платежи, создать стартовый капитал для своего небольшого бизнеса, начать откладывать на пенсию. Многие подсознательно боятся объявить о большой цели, потому что опасаются не справиться с ее достижением. Но это ложная установка: постановка цели приближает вас к ее достижению, без этого нельзя. А что до страха провала — максимум вы просто вернетесь к сегодняшней хаотичной рутине, ничего более страшного не случится. Если вы чувствуете себя неуверенно, лучше для начала выбрать одну, главную, самую близкую вам цель. Какова бы она ни была — мелкая или глобальная, краткосрочная или долгосрочная, — главное, ее правильно сформулировать и где-то зафиксировать.

Согласно системе SMART, цели должны быть:

• конкретными (Specific),
• измеримыми (Measurable),
• достижимыми (Attainable),
• уместными (Relevant),
• ограниченными во времени (Time-bound).

Например, формулировка «перестать быть растратчицей и начать откладывать» — неудачная, потому что по ней непонятно, что такое растратчица и сколько нужно откладывать. Вместо этого можно написать: «До 1 июля разобраться, на что уходят деньги, к 1 августа определиться с суммой, которую буду откладывать, к 1 сентября положить первый вклад на сберегательный счет» — и прикрепить лист на холодильник. Если к этому сроку вы обнаружите, что 15% дохода уходят на одежду, которая потом без дела висит в шкафу, следующей целью закономерно станет «оптимизировать расходы на новые вещи и продать ненужные».

2. Берем расходы под контроль, как взрослые

В теории вести личный бюджет несложно, но на практике этому мешают несколько психологических причин. Давайте разберемся с главными.

Страх разочарования. Погружаясь в расчеты, вы рискуете обнаружить, например, что в результате инфляции зарабатываете уже не так много, как пару лет назад, когда устраивались на работу с новой ставкой. Или что всегда считали себя рациональным человеком, но по факту тратите нерационально. Это, в свою очередь, наведет на мысли о необходимых переменах, а они тоже могут пугать. Почему страх разочарования стоит преодолеть (проработать с психологом или отрефлексировать самостоятельно): потому что в наши непростые времена гораздо тревожнее за деньгами не следить. Оцените перспективу остаться без квартиры, но с большой коллекцией обуви, как героиня сериала «Секс в большом городе» Кэрри Брэдшоу («Я потратила на туфли $40 тысяч и мне негде жить!»). Ощущение контроля над своими деньгами как раз таки придает уверенности, и эта уверенность будет вполне рациональна.

Культурные установки. В России того, кто следит за деньгами, многие до сих пор воспринимают как человека мелочного и занудного. Тому же, кто швыряется деньгами не задумываясь, приписывают позитивные качества: легкий характер, щедрость и великодушие. Установки прослеживаются даже в языке. Фраза «считать копейки» означает бедность, а «у него денег без счету» — богатство. Не стоит поддаваться устаревшему стереотипному мышлению: на дворе XXI век, ведение бюджета — признак психологической зрелости и проявление заботы о себе и близких. Богатые люди становятся богатыми в первую очередь потому, что внимательно следят за своими финансами, а растратчики или разоряются, или начинают, как в сериалах про Анну Сорокину и Саймона Леваева, тратить не свои деньги и кончают плохо. Подсчет и планирование расходов помогают свести к минимуму импульсивные покупки — а значит, сохранять деньги. Кто-то записывает траты в блокнот, кто-то настраивает гугл-таблицу, но проще всего воспользоваться мобильным приложением.

3. Шоппинг — время выстраивать компромиссы со своей психикой

Ограничивать себя неприятно, и из-за этого рушатся почти все планы формата «начинаем жестко экономить с понедельника». В этом деле важно оптимизировать расходы безболезненно, то есть постепенно, в первую очередь за счет тех покупок, которые мы совершаем импульсивно.

Как тратить осознанно

Перед каждым шоппингом составлять список покупок и примерный бюджет на них. Буквально: «сыр — 500 рублей», «джинсы — 4000 рублей» и т. д. Вряд ли получится попасть копейка в копейку (хотя важно стремиться не превышать порог), так что лучше задать допустимую погрешность, например плюс 50/100/500/1000 рублей, чтобы потом не упрекать себя за расточительность.

Если товара в списке нет или его цена выходит за рамки бюджета — взять паузу перед покупкой. Отложите товар в избранное, если покупаете онлайн, или возьмите перерыв в полчаса, если офлайн. Возможно, за это время вы вообще забудете об этой вещи или найдете ей более выгодную альтернативу.

Отключить соблазны. Если у вас душа болит от рассылок с предложениями купить то, что вы покупать не планировали, лучше от них отписаться — ради собственного спокойствия. То же касается походов в торговые центры.

Искать бюджетные и/или экологичные альтернативы. Стол можно купить с рук на авито, кофе и обед — приготовить дома и взять с собой, пару кварталов — пройти пешком, а не вызывать такси. Раньше такой образ жизни считался непрестижным, наоборот — было модно совершать налеты на торговые центры, ходить в дорогие рестораны и покупать то, что не можешь себе позволить. А сейчас ценности изменились, в тренде апсайкл, реюз и экологичный лайфстайл, который, помимо прочего, позволяет неплохо сэкономить.

4. Кроим подушку финансовой безопасности

«Сначала заплати себе» — это хрестоматийное правило финпросвета вывел Джордж Клейсон в книге «Самый богатый человек в Вавилоне».

Одни эксперты советуют следовать принципу 50/30/20 и откладывать 20% от своего дохода (50% идут на обязательные расходы, 30% — на хобби, кафе и прочий лайфстайл), другие говорят, что достаточно 10%. Но в этом вопросе важнее не сумма, а дисциплина. Лучше отложить 7, 5 или даже 3%, если, например, вы параллельно выплачиваете кредит, чем не откладывать совсем. Накопление сначала может казаться обременительным — вроде как сам себя обделяешь. Но даже маленькая подушка безопасности успокоит и принесет ощущение уверенности — ведь вы будете знать, что в черный день у вас точно найдутся деньги на самое необходимое.

У подушки безопасности нет верхнего предела по размеру — чем больше, тем лучше. Минимальным обычно считается денежный эквивалент 3–6 месяцев спокойной жизни без зарплаты. Финансовый консультант Анастасия Веселко в книге «Девушка с деньгами: книга о финансах и здравом смысле» предлагает рассчитывать размер подушки исходя из личных обстоятельств. Если у вас востребованная профессия и нет долгов, достаточно будет запаса и на два месяца. Если есть долги, дети и прочие обязательства — лучше иметь заначку побольше, на 6–9 месяцев.

Подушка безопасности — это большой соблазн. Деньги лучше положить на депозитный счет в банке: с одной стороны, они не будут жечь карман доступностью, с другой, их можно будет быстро забрать, если они действительно понадобятся. Правда, при досрочном снятии теряются проценты — и это стимул не трогать заначку без крайней необходимости. К примеру, если положить 10 тысяч рублей на вклад со ставкой 8% на 5 лет и ежемесячно докладывать туда еще по 10 тысяч, то к концу срока у вас будет 739 607 рублей, из которых 139 607 рублей — проценты. Такой расчет легко сделать на калькуляторе доходности вкладов.

5. Потратили? Возвращаем!

Карты с кешбэком и налоговые вычеты помогают вернуть часть денег, потраченных на оплату товаров и услуг. Многие этими опциями пренебрегают — лень разбираться. Но на самом деле тут ничего сложного.

Карта с кешбэком. Каждый раз, когда вы оплачиваете покупку безналично, магазин отчисляет за это процент банку, а банк делится частью с вами — это и есть кешбэк. Даже с небольшим процентом со временем можно накопить круглую сумму, которую можно потратить на подарок себе или близким, инвестировать или отдать на благотворительность.

Обладателям карты MTS CASHBACK с подпиской МТС Premium положен кешбэк 5% в супермаркетах, магазинах одежды и детских товаров, кафе и ресторанах. Если тратить на это 50 тысяч в месяц и еще, допустим, 30 тысяч на покупки в других категориях, за год кешбэком вернутся 33 600 рублей. А у партнеров сервиса MTС Cashback и вовсе можно получить обратно до 25% от суммы покупок. Ну классно же!

Налоговый вычет. По сути напоминает кешбэк, только от государства. Вы платите в казну налог на доход физических лиц (НДФЛ) — государство возвращает вам часть средств, потраченных на лекарства и операции, обучение, покупку квартиры, благотворительность и занятия спортом (за это только в 2023 году). Максимум 13% от суммы покупки — но есть лимиты. Например, за квартиру можно получить до 260 тысяч рублей — или до 520 тысяч, если собственников двое.

Вычеты оформляют через личный кабинет на сайте Федеральной налоговой службы — никаких очередей в коридорах. Налоговая проверка длится 30 дней, а после нее деньги поступают на счет в течение 15 дней.

6. Тратим для эмоций, но не на эмоциях

Когда человек начинает оптимизировать расходы и откладывать, есть риск впасть в экстремальную бережливость — отказывать себе во всем или выбирать самые дешевые вещи.

Если вы при этом чувствуете себя комфортно, если радость от того, что в этом месяце вы отложили круглую сумму, превышает удовольствие от покупки новой сумки или посещения ресторана — всё хорошо, этот пункт не о вас.

Но если строгая экономия доставляет вам страдания, если еда невкусная, одежда колется, а без стаканчика кофе с собой вы не чувствуете себя человеком — вы, вероятно, закрутили гайки слишком туго.

Если вы возненавидите свой новый финансовый режим, то вряд ли достигнете поставленной финансовой цели. В лучшем случае затея просто провалится, в худшем — придется разгребать тему с психологом (а это снова расходы).

На вещи, которые доставляют вам удовольствие, периодически тратиться можно и нужно: на красивый костюм, в котором вы будете сворачивать горы в офисе, на услугу клининга, которая позволит передохнуть и уделить время себе, на поездку в условную Карелию, которую вы запомните на всю жизнь. Главное, не тратиться на желания бездумно, а соотносить их с реальностью доходов и договариваться с собой: купим А, но через неделю, если не передумаем. А вот на Б будем копить, в долг не берем. Средства на С возьмем из кешбэка и налоговых вычетов — тем приятнее будет с ними разбираться.

А еще доказано, что наша самооценка и удовлетворенность жизнью растут больше, когда мы тратим на других — так что про подарки близким и благотворительность тоже не забывайте.

7. Домашнее чтение будущего миллионера

«Кто владеет информацией — тот владеет миром», — говорил Натан Ротшильд, а уж он кое-что понимал в финансах. Человеку, который следит за новостями и знает, как работают финансовые инструменты, проще принимать рациональные решения по поводу своих денег: куда положить, чтобы инфляция не съела, как инвестировать, чтобы не вылететь в трубу, когда стоит брать кредит, когда — нет, и т. д.

Если сложно пробираться через профессиональный жаргон в отраслевых СМИ, поищите блоги в социальных сетях или подкасты. Например, в телеграм-канале МТС Банка можно прочесть, что такое облигации, как оформить имущественный вычет и как уберечь свои деньги от цифровых грабителей.

А чтобы знания были фундаментальными, стоит прочесть пару книг. Финансовый консультант Анастасия Веселко рекомендует эти:

• «Самый богатый человек в Вавилоне», Джордж Клейсон — основа основ в формате коротких вавилонских притч. Нравится даже подросткам, так что можно будет передарить ребенку или младшей сестре;
• «Давай поговорим о твоих доходах и расходах», Карл Ричардс — человеческим языком о том, как и зачем вести бюджет, откладывать и инвестировать;
• «Путь к финансовой свободе», Бодо Шефер — поможет заменить вредные антиденежные установки на полезные;
• «Манифест инвестора», Уильям Бернстайн — инвестиции для чайников без пустых обещаний «успешного успеха».

К слову, по карте MTS CASHBACK можно получить повышенный кешбэк в книжных: 20% в МТС Библиотеке, 15% в «ЛитРес», 14% в «Манн, Иванов и Фербер», 10% в «Читай-городе», 6% в Book24.

Например, за книгу Карла Ричардса «Давай поговорим о твоих доходах и расходах» «Читай-город» вернет 57 рублей, а «ЛитРес» — 62 рубля. Кажется, мелочи — но из них и складываются накопления.

А это точно сработает?

Важное дополнение: вам потребуется время, чтобы ужиться с новыми привычками, — и это абсолютно нормально. Лучшее, что вы можете для себя сделать в период самообучения, — это:

— Упрощать задачи, хотя бы для начала: откладывать не 20%, а 5/7/10%; не городить кастомизированную гугл-таблицу для ведения бюджета, а установить простое приложение; не вгрызаться в книги в ущерб сну и отдыху, а спокойно читать, когда получается.

— Прощать себе проколы: если вовремя не внесли расходы в бюджет, потратили лишнего или предпочли вебинару о финансовой грамотности поход в кино.

— Организовать свои уроки финансовой грамотности как увлекательный досуг с элементами геймификации и инфотейнмента. Ведь можно не только читать книжки и вести конспекты, вычленяя суть из юридических формулировок, но и искать в интернете комиксы и видеоблоги по теме, вдохновляться фильмами; делиться своим опытом и просить совета в сообществах людей, которые тоже учатся экономить; использовать приложения, которые выдадут вам дозу похвалы и визуализируют плоды ваших стараний в приятные ачивки.

Когда появятся первые ощутимые результаты — например, вы распланируете бюджет на месяц вперед, соберете небольшой запас на черный день, прочтете первую книгу по теме, — вы наверняка почувствуете уверенность в своих силах и удовольствие от того, что у вас всё под контролем.

Если вам понадобится проверенный временем спутник, которому можно доверить вклад, брокерский счет и у которого можно спокойно оформить кредитку, советуем МТС Банк. Он является участником системы страхования вкладов — это значит, что вложенные деньги защищены от экономической турбулентности. МТС Банк — это надежный банк на базе ресурсов и больших данных компании МТС. Репутация и опыт МТС для решения ваших финансовых задач.