Моя подушка безопасности: как откладывать деньги даже с небольшого дохода

«Вы себе не представляете, какое количество людей мне звонит с вопросом, в чем хранить [сбережения]. Я бы следующую рекомендацию предложил: двухлетний запас личного потребления храните в национальной валюте, остальное пополам поделить между долларом и евро и больше не мучиться».

Михаил Прохоров, миллиардер

Хомяк живет в каждом

Как, у вас нет двухлетнего запаса личного потребления?

Ладно-ладно, вы не одиноки. По данным ВШЭ на осень 2016-го, больше половины россиян не имели вообще никаких сбережений, а те, у кого копилка была, в лучшем случае откладывали меньше, в худшем — начали тратить отложенное. И проблема не только в сложной экономической ситуации, но и в нашем неумении сберегать.

Но быть запасливым хомячком может быть каждый. Это доказывает, к примеру, эксперимент, проведенный в Кении: населению предоставили безопасные хранилища для денег, которые в будущем можно будет использовать на оплату лекарств и услуг врачей. Авторы эксперимента даже не уговаривали африканских бедняков отложить что-то на черный день, и тем не менее их сбережения выросли на 66 %. Хомяк есть в каждом из нас. Главное — пробудить его с помощью правильных стимулов.

Что мешает сберегать?

Многие честно пытаются откладывать, но не могут — потому что на их пути стоит целый набор препятствий, зашитых в нашу психику эволюцией.

Во-первых, склонность к гиперболическому дисконтированию — так экономисты называют свойственное людям стремление жить сегодняшним днем, не особо задумываясь о будущем. Простой пример: большинство выберет 100 долларов сегодня, чем 110 долларов через несколько месяцев. Еще более простой пример: участники одного из экспериментов должны были выбрать между шоколадом (вредная еда) и бананами (относительно полезная еда). Большинство испытуемых предпочло съесть шоколад здесь и сейчас, а бананы — только через неделю. Предположительно, эту схему поведения мы унаследовали от наших предков — мясо мамонта не положишь в банк под проценты и не инвестируешь в ценные бумаги.

Именно поэтому все лишние деньги идут на импульсивное потребление, а не оседают на наших банковских счетах. Древний кусок сознания просто не понимает, что это за сбережения такие и зачем их надо делать.

Второй момент, о котором следует упомянуть — проблемы с самоконтролем. Многие из нас сознают, что сберегать деньги — хорошая идея, но у большинства, как показывают соцопросы, просто не хватает на это силы воли. Потратить деньги на какую-нибудь ненужную мелочь означает снять психическое напряжение, забыть на пару часов о проблемах в отношениях и на работе. Внутренний ребенок кричит «дай!», и если дать ему игрушку немедленно, мы почувствуем удовлетворение, возможность ощутить которое отнял истеричный начальник или непростой родственник дома. В универсальности денег их опасность: могут заменить почти все, но быстро кончаются.

Третья преграда на пути к солидному банковскому счету — наша склонность к демонстративному потреблению, которая активно подогревается массовой культурой и корпорациями. Вместо откладывания лишних на текущий момент средств мы тратим их на статусные предметы. Кстати, экономические исследования показали, что больше всего на такие предметы (относительно объема собственного бюджета) тратятся беднейшие слои населения, потому что статусные вещи — то немногое, что позволяет как-то выделиться в кварталах бедноты. Интересно, что при смене места жительства участника эксперимента менялась и структура его расходов: человек переставал тратиться на ненужное барахло, понимая, что тут он этим никого не впечатлит.

Как вырваться из порочного круга?

Осознание проблемы — первый шаг к ее решению. Одного шага, разумеется, недостаточно, но можно призвать на помощь популярную сегодня геймификацию и превратить сберегание в игру.

Маркетологи, которые получают деньги за то, что всячески подстрекают нашего внутреннего растратчика, давно осознали силу геймификации и используют ее. Например, они придумали «кофейные карты лояльности», которые позволяют получить пятую или десятую чашку бесплатно. Доказано, что такие фишки ускоряют процесс потребления кофе, потому что потребитель хочет как можно скорее добраться до «бесплатной» чашки.

Ничто не мешает каждому из нас примерно так же поступить со сбережениями.

Определите сумму, которую вы хотите накопить, и договоритесь с собой, что по достижению этой цели как-нибудь себя вознаградите. Причем вознаграждать следует с начисленных процентов, а не с основной суммы вклада.

Копить помогает и такой ментальный прием как визуализация будущего. Когда кладете деньги на банковский депозит, напишите для себя сумму, которая набежит через год.

Это поможет побороть искушение досрочно закрыть свой вклад, так как вы уже будете считать «новую» сумму своей. С точки зрения когнитивной экономики, сработает эффект владения, суть которого сводится к нашей привычке привязываться к своим вещам (в том числе и активам) и завышать их субъективную ценность до небес. Иными словами, увидев, что через год сумма будет другой, вы сразу передумаете досрочно снимать деньги.

Вы также можете попробовать испугать себя. Исследования, проведенные известным эволюционным психологом Кристиной Дюрант из Ратгерской школы бизнеса, продемонстрировали, что стресс заставляет нас быть бережливее. Группы испытуемых, которых помещали в тревожные ситуации, тратили значительно меньше денег, чем контрольные группы. Причем в эксперименте ситуации были тревожными чисто символически и основывались на восприятии и воображении — например, людей просили представить, что им предстоит публичное выступление. Так что хорошенько сосредоточьтесь и вообразите в красках, как завтра вас уволят, послезавтра начнется новый глобальный экономический кризис, а маме потребуются деньги на серьезную операцию. Правда, сразу перестает хотеться купить новый чехол для iPhone и возникнет сильное желание отложить эти деньги?

Почаще представляйте себя в старости. Наша психика устроена таким образом, что мы пытаемся не думать, какими будем через 30–50 лет. Однако невозможность представить это время и непонимание того, какие расходы будут необходимы на поддержание комфортного уровня жизни в 60—70—80—90, мешает вдумчиво подойти к сбережениям. Для этого (достаточно пугающего) опыта в Штатах придумали приложение Merrill Edge^® Face Retirement, которое позволяет не только посмотреть, как вы будете выглядеть в том или ином возрасте, но подсчитать, какими у вас будут расходы. По данным Bank of America, из миллиона пользователей, попробовавших приложение, 60 % стали глубже интересоваться вопросами пенсионных накоплений.

Развивая тему гаджетов: можно попробовать закачать себе на мобильный приложение для импульсивных сбережений. Вы не ослышались, существуют не только импульсивные траты, но и импульсивные сбережения. Мобильные приложения, такие как Westpac Impulse Saver, позволяют одним нажатием переводить часть средств с основного на сберегательный счет. В некоторых умильные котята прессуют хозяина, мол, пора бы уже отложить немного денег.

Отдельного разговора стоит так называемая SMarT-программа, которую разработал выдающийся экономист Ричард Талер. Название — аббревиатура от Save more tomorrow. Участник программы договаривается с банком, что начнет откладывать деньги после первого же увеличения оклада, и банк настраивает автоматический перевод средств на сберегательный счет.

Как только поступает зарплата, оговоренный процент мгновенно перечисляется на сберегательный счет. Это делается для того, чтобы участник не успел начать считать новую сумму «своей» и безболезненно пережил расставание с деньгами.

Пилотный запуск программы показал, что участники сумели значительно увеличить суммы своих сбережений. Вы можете аналогичным образом договориться с собой и настроить автоперевод с карты на долгосрочный сберегательный счет при ближайшем увеличении доходов.

Наконец, стоит поработать над тем, чтобы изменить свое отношение к сбережениям. Упоминавшиеся выше исследование о демонстративном потреблении в трущобах показывает: если привычка сберегать станет престижной, множество людей будут хвастаться банковскими карточками с тем же энтузиазмом, с каким вчера понтовались брендовыми кроссовками и золотыми цепями. Так что поразмыслите о том, откуда взялись ваши стереотипы в духе «экономишь — значит, нищий» и прочие купеческие замашки. Если поверить в то, что копить — круто, делать это станет очень легко.