Инструкция: как накопить на всё, что хочется, даже если раньше не получалось
Чтобы стабильно откладывать деньги, недостаточно одной финансовой грамотности. Можно отказаться от импульсивных покупок и вести таблицу с расходами, но деньги всё равно будут улетучиваться. У трети (31%) россиян не получается копить, показало исследование ВЦИОМа. А по данным опроса среди наших читателей, сбережений нет у 33%. Вместе с экспертами ВТБ мы составили пошаговый план: как прийти к круглой сумме на счете, на что бы вы ни копили.
Бывает, что зарплаты хватает только на текущие расходы и откладывать с нее нечего. Но даже при доходе выше среднего можно спустить все деньги на доставку еды, такси, клининг и спонтанные покупки.
2. Не хватает мотивации
Когда мы откладываем деньги, то отказываемся от сиюминутного удовольствия ради цели в будущем. Если эта цель вас не мотивирует, попытки копить будут оборачиваться неудачей раз за разом.
Павел Бесчастнов, психотерапевт:
«Наш мозг устроен так, что человеку сложно отказаться от удовольствия здесь и сейчас ради отсроченного вознаграждения без особо веских на то причин. То, что находится на расстоянии вытянутой руки, вызывает более сильное эмоциональное подкрепление, чем любые удаленные выгоды. <…> Человек, раздумывающий, стоит ли спустить деньги на вечеринку или лучше отложить про запас, с трудом воспринимает гипотетическую выгоду как серьезный источник мотивации. А отказ от вечеринки будет восприниматься как реальная утрата».
Эта причина похожа на предыдущую, но есть отличие: человек, у которого трудности с самоконтролем, всерьез хочет накопить денег, но всякий раз тратит всё, что откладывал.
Опрос «Ножа»: что мешает вам копить?
Не хватает денег: даже если получается выкроить что-то, любые внезапные расходы обнуляют сбережения — 41%.
Не хватает воли: постоянно беру деньги из копилки, чтобы купить себе что-то приятное — 14%.
Не хватает мотивации: незачем и/или сбережения не влияют на качество жизни — 7%.
Как начать откладывать
1. Ставим цель
Цель — фундамент любого начинания. В менеджменте часто используют метод постановки целей SMART. Эта аббревиатура означает, что цель должна быть: specific (точно определенной), measurable (измеримой), achievable (достижимой), relevant (важной лично для вас) и time-bound (ограниченной во времени). Если вас не отпугивают рамки, в которые нужно уместить свои желания, можете воспользоваться этим проверенным методом. Но для начала подойдет и совсем простая цель: например, иметь финансовую подушку или накопить на первый взнос по ипотеке.
Наталья Тучкова, начальник управления «Сбережения» банка ВТБ:
«Лучший способ мотивировать себя — поставить цель в деньгах. Например, „хочу накопить 100 тысяч рублей за полгода, а потом поехать отдыхать“. Главное, определить комфортную сумму, которую можно откладывать без ущерба для обычных расходов, и выработать привычку. Когда вы увидите, как растут накопления, прекращать не захочется».
Опрос «Ножа»: вы откладываете (или хотели бы откладывать) деньги на определенную цель?
Да, у меня есть детальный план, сколько мне нужно и на что — 28%.
Нет, просто откладываю, чтобы были, — распоряжусь ими по ситуации — 72%.
Опыт читателей
Серафима:
«Хорошей мотивацией является осознание, что в любой момент может произойти что-то, прерывающее стабильный приток денег: авария, болезнь, резкие перемены на работе. Чтобы потенциально уменьшить уровень стресса в подобных неблагоприятных условиях, я стабильно поддерживаю на счетах сумму, достаточную для 3–4 месяцев жизни без падения ее качества, причем делаю это с самого первого места работы, когда дохода едва хватало на базовые вещи».
2. Меняем установки
Чтобы определить цели, которые будут отвечать вашим ценностям и круто мотивировать, полезно осознать свои глубинные установки и страхи, связанные с деньгами. Для этого финансовый консультант Карл Ричардс в книге «Давай поговорим о твоих доходах и расходах» рекомендует поразмыслить над вопросами:
— Почему для меня важны деньги?
— Почему я так беспокоюсь о своем финансовом положении?
— Для чего мне так много работать?
Установки формируются в семье или приобретаются с опытом. Но есть и когнитивные искажения, свойственные в той или иной степени всем людям. Например, неприятие потери: страх потерять сто долларов будоражит нас больше, чем возможность получить столько же.
Чтобы научиться копить, нужно поменять установку «я себя обделяю» на «я о себе забочусь». Хотя нам и кажется, что заработанные деньги принадлежат нам, мы их тут же тратим или планируем потратить — платим всем, кроме себя. В книге «Самый богатый человек в Вавилоне» предприниматель Джордж С. Клейсон вывел знаменитое правило «сначала заплати себе» — оно предписывает всегда откладывать десятую часть дохода.
«Подвох в том, что вместе с доходами обычно растут и расходы, — уверена Наталья Тучкова. — Так человек никогда не начинает накапливать. А вот если откладывать по чуть-чуть при любой зарплате, размеры сбережений и доходов будут расти вместе».
Откладывать лучше в банк, чтобы деньги умножались. Если открыть в ВТБ накопительный счет «Сейф», первые три месяца будет действовать приветственная ставка — 10%. Набежавшие проценты можно снимать, если потребуется финансовая подпитка. Но самое главное — деньги на счете застрахованы Федеральным законом № 177-ФЗ, поэтому, если с банком что-то случится, они не пропадут.
3. Начинаем откладывать
Сколько откладывать
Одни финансовые консультанты рекомендуют отправлять в копилку 10% дохода, другие — 20%. Некоторые последователи западного движения FIRE (Financial Independence, Retire Early — «финансовая независимость, ранний выход на пенсию») откладывают 50 и даже 75%. Но главное не процент, а постоянство. Если вы понимаете, что без этих 10% дохода качество жизни и ваше настроение ощутимо снизятся, отложите хотя бы 7, 5 или даже 3%. Суровые ограничения и завышенные требования к себе только навредят делу.
Деньги можно держать в одном месте, например на накопительном счете. Или разделить их:
— по целям: на квартиру, отдых, образование;
— по инструментам: накопительный счет, инвестиции, наличные.
Опыт читателей
Nekbeast:
«Я пользуюсь схемой, которую когда-то прочитал в книге „Самый богатый человек в Вавилоне“: 10–20% откладывать, 10–20% отдавать тем, кому должен, на 70% от дохода жить. Можно корректировать, сколько отдавать тем, кому должен, и сколько откладывать, но 70% всегда должны идти на проживание».
Дарья:
«После получения какого-либо дохода стараюсь отложить хоть какую-нибудь сумму. Это может быть 80 рублей, а может и 8000».
Роман:
«Деньги в банке хранятся на разных накопительных счетах, у каждого из которых свое предназначение, например: накопления, ипотека, продукты, путешествия, обязательные траты, благотворительность. Деньги на эти счета кладу два раза в месяц равными частями, которые в сумме дают необходимую сумму (например, ипотека = 2 * 30 000)».
Куда откладывать
Самое простое — складывать наличные в конверт или обувную коробку, чтобы они всегда были под рукой. Но так деньги обесцениваются: 10 000 в конце года — не то же, что в начале.
Удобный и надежный вариант — накопительный счет. От вклада он отличается тем, что деньги можно свободно вносить и снимать, а банк всё равно будет начислять процент на остаток.
Если положить 10 000 рублей на счет с годовой ставкой 5% и потом ежемесячно пополнять его на 5000, за год соберется 66 908 рублей, из которых 1908 — проценты, то есть то, что деньги сами «заработали» без вашего участия.
Опыт читателей: что вам помогает копить?
Данила:
«Накопительный счет в банке. Некий процент от расходов постоянно поступает туда, и так потихоньку копится сумма, которую можно тратить на непредвиденные вещи.
Также на сберегательный счет сразу идет зарплата и другие внешние поступления, чтобы значительные суммы не хранились на карте, которая может потеряться или попасть в руки мошенников».
Как накопить играючи
Чтобы не сойти с дистанции, нужно постоянно подпитывать мотивацию. Лучший способ это сделать — превратить процесс в игру.
«Накопление — это длительный процесс. Если ты долго копишь, может произойти как в известном анекдоте: начал копить на машину, но потом сорвался и купил шоколадку. Из-за того, что цель удаленная, помимо внутренней мотивации понадобится и внешняя. И вот игра как внешняя мотивация очень хорошо работает. Геймификация процесса позволяет тебе, по сути, поставить промежуточные, веселые цели для того, чтобы двигаться к цели серьезной», — считает Александр Рикель, кандидат психологических наук, руководитель направления «Конфликтные ситуации» компании Business Speech.
52-недельный челлендж
Что делать: еженедельно откладывать, начав со 100 рублей, потом 150, 200, 250 и так далее до 2650 в последнюю, 52-ю неделю. В сумме за год получится 71 500 рублей. Прелесть челленджа в его гибкости: можно установить любую начальную сумму и любой шаг — например, не +50 рублей, а +100 (100 рублей, 200, 300, 400) или *2 (100 рублей, 200, 400, 800 и т. д.).
Погодный челлендж
Что делать: каждую неделю в определенные день и час — например, в 10 утра по средам — смотреть на термометр и откладывать столько, сколько он показывает. Эту идею придумала финансовый блогер Мелисса Берри — она сверялась с данными по Фаренгейту и копила в долларах. Конечно, отложить теплым весенним днем 20 рублей или 68 долларов (около 5500 рублей) — не одно и то же. Но челлендж нетрудно адаптировать. Например, умножать показатели на 10 (откладывать не 20, а 200 рублей), добавлять перед ними 11 (не 20, а 1120 рублей) или переводить их в те же доллары или любую другую валюту.
Книжный челлендж
Что делать: не покупать книги, а брать их в библиотеке — и за каждую начислять себе ее стоимость в магазине. Тот же подход можно применять к питанию: всякий раз, когда хочется заказать еду, — готовить самому и откладывать сэкономленное.
Штрафы
Что делать: перечислять «в банк» символическую сумму за свои проколы. Можно установить простые правила — например, 1000 рублей за пропущенное занятие в тренажерном зале. Или составить список: за прогул — 1000 рублей, за десерт после 16:00 — 500 рублей, за прокрастинацию — 10 рублей в минуту. Вариант беспроигрышный: либо наполните копилку, либо избавитесь от вредных привычек.
Правило 5050
Что делать: записать на листе бумаги цифры от 1 до 100 и каждый день отправлять в копилку сумму, соответствующую какой-нибудь из них. Положили 50 рублей — закрасили 50 или, например, 20 и 30. Положили 100 — закрасили 99 и 1. Так за 100 дней — или даже быстрее — без особого труда накопится 5050 рублей.
Что поможет копить с удовольствием:
— Заранее установите график, по которому будете откладывать, и придерживайтесь его. Если кажется, что это будет сложно, сократите сумму регулярного взноса настолько, чтобы с ней можно было незаметно расстаться.
— Если класть деньги не в обувную коробку, а на счет в банке, к финальной сумме добавятся еще и проценты.
— Обозначайте свой прогресс графически: закрашивайте или вычеркивайте круги с цифрами, ставьте галочки, клейте стикеры. В интернете много готовых шаблонов — их можно найти по запросу savings tracker. Но чтобы вам не нужно было далеко ходить, мы нарисовали свои: 52-недельный и универсальный. Их можно скачать в формате pdf тут и здесь.
Опыт читателей: что вам помогает копить?
Юлия:
«1) Совместный счет с мужем с фиксированным процентом на остаток — бóльшую часть зарплаты скидываем туда, оставляем себе ровно на карманные расходы. Из-за того, что скидываем сразу оба, то сумма пополнения получается солидная и процент капает на бóльшую сумму.
2) Экономия: уменьшить траты там, где это возможно (не имею в виду питаться только гречкой). Например, общая подписка на Яндекс Плюс — плюс 600 рублей в месяц; более выгодный тариф другого оператора сотовой связи — плюс 300 рублей в месяц; отключить обслуживание домашнего телефона и радиоточки — плюс 300 рублей в месяц. Из таких мелочей и складываются ненужные расходы.
3) Узнать про все возможности получения налоговых вычетов, социальных выплат, стипендий, рефинансировать кредиты под меньший процент.
4) Не пренебрегать своим здоровьем: лучше каждый год проходить профосмотр на работе или диспансеризацию раз в три года и знать, что всё в порядке, чем потом влететь на круглую сумму, чтоб поставить коронку на развалившийся зуб. Тем более что это бесплатно и минимально энергозатратно, а участковый терапевт будет только рад, что вы к нему обратитесь с этой целью (правда рад, у них хорошие надбавки за каждый закрытый случай диспансеризации)».
Евгений:
«Вообще-то копить — вполне увлекательное занятие, требующее анализа и нестандартных подходов! Просто надо к этому относиться как к игре, даже к приключению. Главное, начинать надо с малого. И периодически радовать себя какими-либо полезными и красивыми приобретениями на накопленные деньги, особенно тогда, когда покупка идет со скидкой. Это однозначно мотивирует».
4. Учимся противостоять соблазнам
Организовать бесперебойное поступление денег в копилку — это уже большой прогресс, но еще не победа. Следующий шаг — научиться на них не посягать без веских причин.
Кажется, что ничего страшного не случится, если вы сейчас возьмете немного денег на ту кофемашину (ведь на нее наконец дали скидку!), а потом вернете их обратно.
Не будем сгущать краски: если вы всегда ответственно возвращаете деньги в копилку, в этом действительно нет ничего такого.
Но если после кофемашины вам остро понадобится гриль? Тратить деньги очень приятно — иначе копить не было бы так сложно.
Профилактика искушений и скорая помощь при желании потратиться:
— Отпишитесь от маркетинговых рассылок.
— Найдите вдохновляющий пример и единомышленников. Например, блогера-финансиста и друга, с которым можно будет поделиться прогрессом.
— Перед тем как заплатить, отложите вещь в избранное или на кассу хотя бы на час. Возможно, за это время морок спадет или вы найдете более выгодную альтернативу. Следуя этой же логике, не спешите выбрасывать чеки и срезать ярлыки с новой одежды — по закону вещи можно вернуть в течение 14 дней после покупки.
— Рассрочка — хитрый способ подтолкнуть к покупке. Вопреки законам математики «целые» 6000 рублей воспринимаются иначе, чем «какие-то» 1500 четыре раза. Если вы намерены потратиться, посчитайте, во сколько это действительно вам обойдется.
Опыт читателей: что вам помогает копить?
Ottilia:
«С учетом того, что пользуюсь преимущественно карточкой, копить неплохо помогает, как ни странно, обналичивание. Еще, наверное, помогло бы складывание определенной суммы куда-нибудь, откуда ее в любой момент просто так не достанешь (знакомые для этой цели используют родителей😄)».
Blinok:
«Просто так (поглазеть) не захожу на маркетплейсы (Wildberries, Ozon и т. д.) и в магазины одежды, быта. Если не контролировать этот момент, то не успеешь оглянуться, а уже заказываешь кучу „нужных“ вещей на приличную сумму. Спонтанные покупки — зло».
Иметь сбережения — значит быть по-настоящему взрослым и заботиться о себе. Удовольствие от процесса обязательно придет с первыми результатами — например, когда накопите подушку безопасности на три месяца без работы или крупную сумму на путешествие. Главное, начать и первое время не отклоняться от курса, потому что потом бросать и не захочется.
У ВТБ есть надежный инструмент для сбережений — накопительный счет «Сейф», на котором деньги будут расти со скоростью 10% годовых первые три месяца и 5% годовых начиная с четвертого месяца. Снимать деньги со счета можно в любое время без потери дохода. А чтобы не забывать о накоплениях, в приложении ВТБ можно настроить автоплатеж: тогда банк сам будет отправлять деньги в копилку — фиксированную сумму или процент на ваш выбор.
