Искусство легких касаний. Платежи пальцем, улыбкой, смарт-ногтем и бутсами — что придет на смену наличным
В фильме «Время» люди будущего расплачивались друг с другом годами жизни, прикладывая к счетчику левую руку с имплантированными светящимися часами. На самом деле мы уже можем обходиться без наличных, оплачивая покупки смарт-часами или переводя деньги по телефону. Разбираемся, какие еще платежные инновации стали реальностью и при чем здесь коронавирус.
Переводы без трудностей
Как проще всего разбить счет в ресторане или скинуться на билеты компанией, если нет наличных? Еще недавно деньги собирали «в шляпу», а в эпоху шеринговой экономики для покупок в складчину и переводов близким появились цифровые инструменты.
Во многих странах это коммерческие сервисы, которые позволяют сделать перевод по простому идентификатору — номеру телефона. Например, Zelle в США или Bizum в Испании, у которого есть амбиции охватить всю Европу. Работают они просто: человек скачивает бесплатное приложение своего банка — и может без комиссии отправлять переводы клиентам других банков по номеру телефона. Так пользователи могут перевести деньги близким, скинуться на подарок другу или семейный аккаунт в нетфликсе, вернуть долг или даже поддержать уличного музыканта.
В России эту нишу заняла Система быстрых платежей (СБП), которую запустили в начале 2019 года. К ноябрю 2021-го ей воспользовались около 40 миллионов россиян. Только с начала этого года число пользователей сервиса выросло более чем в 2,5 раза, а количество переводов — в 6 раз.
Популярность сервиса объясняется отсутствием комиссии: с его помощью можно переводить без дополнительной платы до 100 000 рублей в месяц. Если общая сумма переводов превысит этот лимит, то банки могут взять с пользователя комиссию до 0,5%, но не более 1500 рублей за перевод. То есть даже при отправке 500 000 рублей банк не возьмет с клиента больше 1500 рублей. Безопасность переводов в СБП обеспечивается на всех уровнях: банков, Банка России и Национальной системы платежных карт с использованием современных систем защиты.
Для моментального перевода достаточно иметь мобильное приложение банка — участника СБП, знать номер телефона получателя и название его банка. К системе подключено свыше 200 кредитных организаций. В их приложениях переводы по СБП доступны по умолчанию. Активировать систему в мобильном банке нужно только клиентам Сбера и Россельхозбанка.
Подобные технологии развиваются в Великобритании, Австралии, Швеции, Китае, Индии и других странах. Например, в Кении популярна система M-Pesa — она позволяет переводить деньги с помощью мобильного телефона, а пользуются ей все — от водителей велорикш до айти-предпринимателей. Как отмечает в книге «Голые деньги» журналист Чарльз Уилан, около 60% кенийцев активно пользуются смартфонами для совершения финансовых операций. За счет того, что снизилась потребность в наличных, в стране стало меньше карманных краж.
Пересчитать по пальцам
Кот Матроскин предвидел будущее: сегодня биометрические данные всё чаще используются для идентификации личности. Если у вас относительно новая модель смартфона, гаджет узнает вас по лицу или отпечатку пальца. Кроме того, биометрию уже применяют как способ оплаты. По прогнозам аналитиков Juniper Research, к 2024 году объем мирового рынка биометрических платежей вырастет до 2,5 триллиона долларов.
👀🤲Что о биометрии говорит закон? С 1 июля 2018 года в России заработала Единая биометрическая система (ЕБС). С этого дня клиенты банков, которые согласились на обработку биометрических данных (фотографию лица и аудиозапись голоса), могут обслуживаться в других банках без личного присутствия. В декабре 2020 года закон был расширен. Теперь с помощью ЕБС можно проходить удаленную идентификацию и получать не только банковские, но и другие финансовые и государственные услуги. Сдать биометрические данные также можно в МФЦ.
Дальше всех в применении биометрии продвинулись в Китае: например, в туристических местах система идентификации позволяет избежать очередей при предъявлении билетов. А в китайских ресторанах KFC в 2017 году внедрили технологию smile-to-pay. Чтобы оплатить заказ, клиентам нужно было улыбнуться на кассе — система по камере узнавала человека, зарегистрированного в приложении, и списывала нужную сумму с привязанного к аккаунту счета.
В прошлом году в двух магазинах Amazon Go в Сиэтле запустили оплату ладонью. Чтобы пройти идентификацию и подтвердить платеж, достаточно приложить руку к сканеру — учитывая, что в мире нет двух одинаковых ладоней, программа должна работать без ошибок.
В 2013 году, незадолго до зимней Олимпиады в Сочи, на станции «Выставочная» в московском метро заработал автомат, который выдавал билеты не за деньги, а за 30 приседаний. Теперь же в подземке можно платить лицом — с 15 октября 2021 года на всех станциях заработала система FacePay. Для этого нужно заранее загрузить фотографию в приложение, на входе встать на специальный черный стикер перед турникетом и посмотреть в камеру.
Технологии нашли применение не только в коммерческом секторе — с их помощью реализуются и социальные проекты. Например, в китайском городе Шэньчжэнь с помощью системы распознавания лиц организовали бесплатный проезд в метро для пассажиров старше 60 лет. А сирийским беженцам в Иордании и соседних странах предоставили возможность получить еду без денег: для расчета на кассе им достаточно было посмотреть в камеру — по рисунку сетчатки глаза система узнавала человека, зарегистрированного в базе нуждающихся. Инициативу поддержала Всемирная продовольственная программа ООН.
Чипы спешат на помощь
Уже существуют кольца, браслеты и другие аксессуары, которыми можно расплачиваться в транспорте или на особых мероприятиях, например музыкальных фестивалях. Еще один эффектный способ оплаты — маникюр. В интернет-магазинах продаются микрочипы с технологией NFC, которые наклеивают на ноготь и закрепляют гель-лаком или акрилом. Данные чипа синхронизируются с мобильным приложением.
Во время зимних Олимпийских игр 2018 года в Пхенчхане наклейками с NFC-чипом расплачивались спортсмены и болельщики в Олимпийской деревне. Кроме того, к Олимпиаде выпустили памятные значки и NFC-перчатки с чипом и антенной. В том же 2018 году в Берлине поступили в продажу «платежные кроссовки» Adidas — 500 пар стоимостью 215 долларов каждая. Владельцы эксклюзивных кроссовок могли год бесплатно пользоваться городским транспортом Берлина.
Общество без наличных
Статистика показывает: за последние три года россияне в три раза чаще стали оплачивать покупки смартфоном и в два раза чаще — с помощью смарт-часов, браслетов и других умных устройств. Эксперты Boston Consulting Group заговорили о «русском чуде» еще в 2019 году, когда по итогам восьми лет выявили тридцатикратный рост числа транзакций по картам. Тогда по этому показателю Россия обогнала все европейские страны.
Дальше всё ускорилось. Всего за полгода, с конца 2019-го до середины 2020-го, половина тех, кто пользовался кешем, перешли на безналичные расчеты. Кафе и рестораны, которые раньше не принимали карты, обзавелись POS-терминалами, выпустили меню по QR-кодам и внедрили чаевые по безналу.
К этим переменам подтолкнул коронавирус. В самоизоляции многие открыли для себя онлайн-шопинг и вошли во вкус, а от покупок в офлайне отвыкли. В разгар первой волны пандемии Центробанк рекомендовал гражданам перейти на бесконтактные платежи и онлайн-покупки, а банкам — выдерживать денежные знаки на карантине, чтобы гарантировать гибель вируса. На поверхности бумаги он может сохраняться 3–4 дня.
В постковидную эпоху люди отказались не только от рукопожатий, заменив их неуклюжим приветствием локтями, но и от бумажников с наличными. Оказалось, что платить смартфоном гораздо удобнее — гаджет ведь уже продолжение руки. В индустрии платежей пандемия ускорила изменения, которые обычно занимают около десяти лет, заключает Ян Сенан, один из авторов доклада «Международные платежи в 2020 году: вперед в будущее».
Заглядывая в будущее, эксперты PwC в докладе Payments 2025 & beyond говорят о двух параллельных трендах, которые приведут к трансформации индустрии платежей и переводов. Первый — эволюция платежных систем: переход на моментальные платежи, платежи по счетам и запросам на оплату, пластиковые карты и цифровые кошельки. Второй — революция в секторе, которая предполагает радикальные перемены: речь о криптовалютах, отложенных платежах, государственных цифровых валютах и т. д.
Общество без наличных — утопия, которую еще в 1888 году описал американский писатель-фантаст Эдвард Беллами в романе «Через сто лет» (кстати, в книге впервые упоминаются банковские карты и супермаркеты). Его коллега, англичанин Артур Кларк, предсказывал, что к 2016 году фунты, доллары и прочие мировые валюты устареют — их заменят киловатт-часы. И хотя мы до сих пор окончательно не отказались от бумажных денег, их будущее туманно. Возможно, когда-нибудь они останутся лишь в коллекциях нумизматов или сохранят для нас символическую ценность, как камни Раи для жителей Микронезии.