Почему богатые богатеют, бедные беднеют, а финансовые советы не работают?

Важное предупреждение: есть люди, которые чувствуют себя счастливыми с тем, что есть, — и это прекрасно. Всё, о чем мы будем говорить дальше, их, скорее всего, не касается.

Причин, по которым люди не пытаются изменить свою жизнь, очень много. В целом их можно разделить на две большие группы: психологические (внутренние) и внешние.

Психологические проблемы, из-за которых мы не пытаемся жить иначе

Синдром выученной беспомощности

Человек с синдромом выученной беспомощности примиряется с болезненной для него ситуацией, потому что убежден: любые попытки хоть что-то изменить обречены на провал. Он чувствует, что потерял контроль и стал заложником внешних обстоятельств.

Синдром описали американские психологи Мартин Селигман и Стивен Майер. Они провели стандартный для конца 1960-х годов, но вопиюще жестокий по нынешним меркам эксперимент.

Собак разделили на три группы. Первую пристегивали ремнями в камере и ничего с ними не делали. Вторую группу также пристегивали, но еще били током, при этом показав, что можно избежать разрядов, если нажать мордой на панель. Третью группу пристегивали и били током без вариантов спастись. Затем всех собак по одной переместили в другую камеру — в ней можно было легко избежать ударов, перепрыгнув через небольшой барьер. Собаки из первой и второй групп быстро об этом догадывались, а собаки из третьей даже не пытались как-то повлиять на ситуацию.

Позже опыт воспроизвели с участием крыс и людей (вместо тока людям включали неприятный звук) — результаты были аналогичными.

Исследователи предположили, что помещение человека (или животного) в ситуацию, которую он не контролирует, приводит к трем видам дефицита:

когнитивному — когда невозможно придумать выход из положения;
мотивационному — когда уже и не хочется выходить из положения;
эмоциональному — когда от всего этого чувствуешь апатию и подавленность.

Откуда берется синдром выученной беспомощности

Повторяющийся опыт, который убедил человека, что пытаться изменить ситуацию бессмысленно, — основная причина. Например, Иван вырос в бедной семье и хочет устроиться на работу с приличной зарплатой, чтобы не повторять судьбу родителей. Но ему раз за разом отказывают, отчего он убеждается, что старания добиться большего ни к чему не приведут (как это было у его отца и матери).
«Родители-вертолеты». Встречается в гиперопекающих семьях, где за ребенка буквально решают всё, или в авторитарных, где ребенок сам «ничего не может сделать правильно».
Плохое отношение в школе. Выученной беспомощностью ребенка могут «наградить» школьные учителя, которые любят повторять, что в жизни не видели таких бездарей.
Ментальные расстройства. Синдром может развиться в результате депрессии, тревожного или посттравматического расстройства и препятствовать лечению. Так, человек с депрессией может убедить себя, что никогда не сможет прекратить страдания, и отказаться от помощи медиков и близких.
Зависимость. Люди с зависимостью (физической, психологической) могут ощущать беспомощность, если думают, что не могут преодолеть тягу к объекту аддикции.
Последствия насилия в семье. Синдром встречается у людей, подвергавшихся домашнему насилию. Например, женщина не представляет, как жить без мужа, который ее бьет.
Последствия коллективного давления. Бывает даже корпоративная беспомощность — когда в коллективе принято «не высовываться».

Руби К. Пейн, автор книги «Основа для понимания бедности», писала: люди с низким достатком думают, что избежать бедности невозможно. Из-за этого они принимают решения, которые не помогают жить лучше, и тем самым обрекают себя на нужду и в будущем. Это называется самосбывающимся пророчеством. Например, Лена думает: «Какой смысл откладывать деньги, если я всё равно всегда буду бедной». Она не откладывает и действительно остается бедной.

Пейн пишет, что выученная беспомощность передается от родителей к детям и приводит к бедности поколений.

Линда Тирадо, политическая активистка, автор книги о жизни бедных в США «Hand to Mouth: Living in Bootstrap America»:

«Мы знаем, что всегда будем чувствовать усталость. Мы никогда не будем чувствовать надежды. У нас никогда не будет отпуска. Никогда. Мы знаем, что сам факт того, что мы бедны, гарантирует, что мы никогда не перестанем быть бедными. Это не дает нам особых причин совершенствоваться.

Мы не устраиваемся на работу, потому что знаем, что не можем позволить себе выглядеть достаточно хорошо, чтобы удержаться на ней. Я бы стала суперсекретарем по правовым вопросам, но мне не раз отказывали, потому что я „не соответствую имиджу фирмы“, что является хорошим способом сказать: „Gtfo, pov“ („Отвали, бедняк“. — Прим. ред.)».

Низкая самооценка

Не единственный, но важный фактор, влияющий на затяжную бедность, — низкая самооценка, убеждение, что ты недостаточно хорош буквально для всего в этой жизни. Психолог Натаниэль Бранден делит составляющие самооценки на самоэффективность и самоуважение. У людей с низким доходом проблемы могут быть и там, и там.

Самоэффективность — это вера в то, что ты в состоянии добиться успеха (в любой нужной тебе сфере) и справляться с самыми разными сюрпризами, которые подкидывает жизнь. «Самоэффективные» люди уверены в себе и инициативны. Когда самоэффективность подорвана, человек может чувствовать страх и стыд, быть пассивным и избегать новых начинаний, потому что считает, что ему это не по плечу.
Самоуважение — это вера в то, что ты достоин всего хорошего по праву рождения: теплых отношений с близкими, интересной работы, вкусной еды, комфортного жилья, красивой одежды, удобной обуви и так далее.

Человек с дефицитом самоуважения может соглашаться на низкооплачиваемую работу и отношения, в которых не чувствует себя счастливым, потому что просто не верит, что достоин чего-то лучшего.

Низкая самооценка в целом — и проблемы с самоэффективностью или самоуважением в частности — не всегда приводят к низкому доходу. Их можно обнаружить и у преуспевающих людей. Тем не менее эти факторы значительно усложняют поиски работы и продвижение по карьерной лестнице и, соответственно, влияют на заработок.

Низкая самооценка может сформироваться в семье, если родители или значимые взрослые были жестокими, холодными, отстраненными, авторитарными. Другими причинами могут быть непонимание сверстников, травля, психологическое, физическое и сексуальное насилие, депрессия, тревожные расстройства и даже гены (подробнее об этом читайте здесь).

Отношение к бедности в обществе только подкрепляет плохое мнение о себе у людей с низким доходом. Их считают ленивыми, зависимыми, неприспособленными к жизни — попробуй поверить в себя, когда все вокруг думают, что ты никчемный.

Внешний локус контроля

Локус контроля — это свойство личности находить причину происходящих событий в себе или в окружающих факторах.

Локус контроля — это спектр, и все мы в разные периоды жизни и в разных обстоятельствах можем находиться в центре, ближе к правой или левой стороне.

Но исследователи отмечают, что у людей с крайне низким доходом чаще встречается внешний локус контроля, а у людей умеренно бедных и со средним достатком — внутренний.

Конечно, бывают ситуации, когда от нас действительно ничего не зависит. Но если всегда полагаться на других и не пытаться самому контролировать хоть что-то, можно никогда и не узнать, чего на самом деле хочешь от жизни — и, соответственно, этого не получить.

Психологические проблемы фундаментально подрывают попытки выбраться из бедности — просто потому, что человек не верит, что сможет что-то изменить, или даже вообще не считает себя достойным жить по-другому.

В таком случае он вряд ли будет даже читать советы о том, как поправить финансовое положение.

Стресс

У людей с низким достатком чаще наблюдаются признаки хронического стресса. Острая нехватка денег и изнурительная работа вызывают переутомление, страх за будущее, ощущение несостоятельности и даже стыд. Длительное переживание этих эмоций приводит к хроническому стрессу (на всякий случай снова подчеркнем, что тех, кто счастливо живет при любом доходе, это не касается).

Длительный стресс запускает каскад изменений в организме в целом и в мозге в частности:

мы нервничаем больше обычного, угрозы видятся на каждом шагу, и нам сложнее рационально убедить себя в том, что переживать не из-за чего;
мы становимся излишне осторожными, пугливыми;
принимаем проверенные решения, даже если они менее эффективны, вместо того, чтобы искать новые;
хуже запоминаем, концентрируемся и вообще соображаем. Исследование показало, что интеллектуальный урон от затяжной бедности эквивалентен потере 13 пунктов IQ.

Дефицит денег, полноценного питания и отдыха приводит к тому, что все наши мыслительные ресурсы идут на решение самых насущных задач в ущерб долгосрочному планированию. То есть Ивану, у которого осталась тысяча рублей до конца месяца, физически сложно думать о том, как изменить жизнь: он в панике соображает, как оплачивать еду, сигареты и проезд.

Татьяна Павлова, кандидат психологических наук, автор телеграм-канала «Пост_тревога»:

«У всех нас ограниченный ресурс внимания — Макс Дорофеев (бизнес-тренер, автор книг) остроумно называет его мыслетопливом. Когда нам нужно постоянно решать вопросы выживания, нашего мыслетоплива не хватает на обдумывание планов. Люди не могут выбраться из бедности, потому что она нарушает их способность принимать хорошие долгосрочные решения».

Человек, испытывающий хронический стресс, может, например, импульсивно набрать книг о финграмотности, рассчитывая изучить их и изменить жизнь. Но сесть за чтение, а затем перейти от теории к практике ему всё время будут мешать тревоги, усталость, низкая степень концентрации и другие всевозможные спутники стресса. «Простые» советы снова не работают.

Ментальные расстройства

Бедность и связанный с ней стресс могут стать и триггером, и следствием психических заболеваний: депрессии, тревожных расстройств, шизофрении. Проще говоря, возможны два сценария:

Человек был бедным, и в этой среде его генетическая предрасположенность реализовалась в виде расстройства. От этого шансов увеличить доход стало еще меньше;
Человек не был бедным, но, столкнувшись с расстройством, потерял работу и доход.

Насилие и психические расстройства приводят к тому, что у человека формируется или поддерживается низкая самооценка и синдром выученной беспомощности.

Неудивительно, что человек в таких обстоятельствах буквально чувствует себя в западне и склонен винить в этом всех вокруг. Не так уж и странно, что ему не до инвестиций, верно?

Тяжелые обстоятельства

Внутренние факторы — это полбеды. Есть еще и социально-экономические условия, которые влияют на человека с рождения, и которые — об этом мы говорили выше — человек не в силах изменить. Во всяком случае, до совершеннолетия.

Бедные регионы и страны

В 11 регионах России за чертой бедности (бедным считается человек, чей доход меньше прожиточного минимума. В разных регионах показатель свой, но в целом по России он составляет 11 653 рубля) находится более 20% населения. То есть примерно каждый пятый еле сводит концы с концами.

Получается, сколько ни работай, всё равно будешь бедным просто потому, что такова экономика региона. Не все могут переехать в Москву или начать работать удаленно на столичные компании: например, люди не верят, что смогут это потянуть (вспоминаем о проблемной самооценке).

В других странах тоже есть беднейшие регионы. В США это, например, штат Миссиссиппи — правда, там за чертой бедности «всего» 19,6% населения. В Бурунди 96,8% людей живут меньше чем на 5,5 доллара в день, в Йемене — 81,6%, в Киргизии — 61,6%.

И кроме бедности как таковой, во многих странах есть другая проблема — физическое и сексуальное насилие, обусловленное изъянами правоохранительной системы. Например, в развивающихся странах Африки и Южной Америки бедняки не могут рассчитывать на элементарную помощь полиции. Это может быть сложно представить, но дело настолько плохо, что девочки не ходят в школу из-за страха быть изнасилованными на улице или в классе. Они и их семьи чувствуют себя абсолютно бессильными, ведь преступники раз за разом остаются безнаказанными и звереют от вседозволенности (тот самый синдром выученной беспомощности).

«Более 130 миллионов девочек всё еще не ходят в школу — это 130 миллионов потенциальных инженеров, предпринимателей, учителей и политиков, чьего лидерства не хватает миру, — сказала в 2017 году Гейл Смит, президент правозащитной компании ONE. — Это глобальный кризис, который увековечивает бедность».

Рекомендуем TED Talk на тему: «Адвокат по правам человека — о скрытой причине бедности».

Бедные семьи

В 2019 году каждый четвертый ребенок в России проживал в семье с доходом ниже прожиточного минимума (детский ПМ в 2019 году варьировался от 10 383 до 11 004 рублей).

Есть мнение, что дети из бедных семей хуже развиты интеллектуально или физически, а значит, путь к успеху им заказан априори. Это только отчасти правда.

Серьезные когнитивные или физиологические нарушения возможны, если:

в семье голод, буквально нечего есть;
во время беременности мать злоупотребляла алкоголем или психоактивными веществами;
в семье практикуется насилие, которое может привести к физическим (например, черепно-мозговым) и психологическим травмам.

Исследования говорят о том, что у детей, живущих в бедности, хуже развиты речь, память, внимание, навыки планирования и самоконтроля. К этим же выводам пришла и нейробиолог Кимберли Нобл, но с одним очень важным уточнением: бедность может быть фактором риска — а может и не быть. Проще говоря, по одному только социально-экономическому статусу семьи невозможно судить о том, как развивается мозг ребенка.

Если оставить за скобками крайне неблагополучные случаи, получится, что дети из бедных семей изначально не так уж отличаются от детей из семей со средним или высоким достатком.

Разница проявляется под влиянием других факторов:

Отношение к деньгам в семье. Нравится нам это или нет, но мы склонны во многом подражать нашим родителям (конечно, везде и всегда есть исключения). Ребенку, чьи родители собрали комбо психологических проблем и смотрят на мир через призму тотального дефицита, очень сложно научиться как-то по-другому думать о жизни вообще и деньгах в частности.

Травля в школе. Подростки из бедных семей в России и других странах подвергаются буллингу чаще обеспеченных сверстников. Причем источником жестокости нередко становятся взрослые.

В Липецкой области учительница не давала первокласснику пить из кулера и мыть руки перед едой, потому что его родители не скинулись на воду и мыло.

По аналогичной причине в Новосибирске женщина из родительского комитета прогнала девочку из-за праздничного стола, за которым сидели все дети: «Ты за общим столом сидеть и ничего кушать не будешь, иди, садись там, где твои кексы». Таких историй сотни. Закономерно, что сверстники тоже начинают травить детей из малообеспеченных семей, называть их «нищетой», «бомжами» и так далее. В средних и старших классах попасть в немилость вообще проще простого: достаточно не иметь крутого смартфона и брендовой одежды.

Екатерина:

«В школе мне устраивали бойкоты, иногда откровенно травили из-за плохой одежды. При этом часто само отношение провоцировали преподаватели.

Слово „бедные“ почти не использовали, как будто от него можно было заразиться. Использовали термин „неблагополучные“ — он почему-то обозначал и алкозависимых, и наркозависимых, и людей с инвалидностью, и тех, у кого просто есть проблемы с деньгами. Пару раз слышала от учителей фразу „наплодили нищету“ в мой адрес.

А на одном из собраний, когда некоторые ученики и их родители сказали, что не могут себе позволить сдавать деньги на все классные нужды, директор сказала: „Не нравится — идите в школу для бедных!“

Потом, когда я стала взрослее, часто слышала, что бедные просто тупые и ленивые. Было обидно узнать от одной из бывших подруг, что она не понимает, почему мы не можем пойти в дорогой ресторан. Она говорила, что мне просто стоило найти нормальную работу. А я тогда на двух работах еле сводила концы с концами».

Вопреки распространенному мнению, жертвы буллинга не «закаляются», а переживают серьезную психологическую травму, последствия которой растягиваются на всю дальнейшую жизнь.

Неравенство в образовании

Образование доступно всем, но разное. Специалисты ВШЭ отмечают:

«В начальной школе для всех должны создаваться равные возможности, но именно на этом уровне происходит неформальная селекция детей, дети из семей с культурным капиталом зачастую учатся по программам повышенного уровня. По итогам начальной ступени видна разница между школами — от трети до четверти школ в России имеют в среднем устойчивые низкие результаты.

Целенаправленная селекция происходит в основной школе: уже в 7–8-м классе некоторым детям говорят, что им лучше пойти в техникум, потому что ЕГЭ они всё равно не сдадут. В результате доля выпускников 9-го класса, которые идут получать среднее профессиональное образование, растет: на сегодня это примерно 40% детей 15–16 лет. В техникумы идут в основном дети из бедных семей, тем самым отрезая себе путь наверх. Дети из семей, доход в которых выше 20 тыс. рублей на человека, в вузы собираются поступать в 50% случаев, если же доход до 10 тыс. рублей, то амбиции учиться есть лишь у 20%».

Вне зависимости от доходов семьи подросткам бывает трудно понять, кем они хотят быть и куда им поступать. Дети из бедных семей и вовсе выбирают по принципу «где дешевле» и «куда проще попасть». Здесь опять же могут сыграть роль низкая самооценка и синдром выученной беспомощности: «Какая разница, где учиться, если я всегда буду бедным». Хуже, если ребенок вообще не доходит даже до техникума и идет работать, чтобы помочь родителям. Пандемия только усугубила ситуацию. Многие семьи потеряли источник дохода, а потому вынуждены отправлять на заработки детей. По данным ЮНИСЕФ, рост бедности на 1% увеличивает использование детского труда на 0,7%. Впрочем, если ребенок подвергался травле, он будет только рад поскорее покинуть школу.

Бедность не обязательно передается от родителей к детям. Но всё же человеку из бедной семьи чрезвычайно трудно выйти на другой уровень жизни, учитывая всё вышеперечисленное. Истории миллионеров из трущоб, таких как Говард Шульц (CEO Starbucks), воодушевляют, но в реальной жизни встречаются не так часто, как хотелось бы.

Долги

Когда у тебя низкий доход, возможность откладывать на подушку безопасности либо минимальна, либо вообще отсутствует. По данным разных исследований, сбережения есть только у трети или даже четверти россиян. Более 60% респондентов сообщили, что им не хватает денег до следующей зарплаты или стипендии, причем 35% из них недостает значительной суммы. Это значит, что любые внезапные расходы: вышла из строя стиральная машина, лопнула старая труба в доме, разболелся зуб и так далее — вынуждают влезать в долги.

Отдельная проблема — долги по кредитным картам, в частности по тем, которые банк «подарил», например, за оформление и своевременное погашение потребительского кредита. Легкий доступ к дополнительным деньгам искушает: сначала тратится лимит, потом, если долг погашается исправно, лимит становится больше (то есть банк дает еще денег), и он тоже тратится. В итоге ты весь в долгах.

«Всё началось еще в университете, когда самым стабильным источником дохода для меня была стипендия в 1300 рублей, — пишет читательница известного журнала о деньгах. — Я перебивалась кое-какими мелкими подработками, а жили мы очень бедно: мама одна содержала меня и младшую сестру, работала учительницей. В какой-то момент Сбер прислал мне „в подарок“ кредитку „Виза голд“ с лимитом в 20 000 рублей — в довесок к дебетовой карте. Я долго держалась, но стремление к красивой жизни взяло верх, и, когда в университете дали путевку на море, я сорвалась».

За девять лет ее долг вырос до 837 тысяч. Только в этом журнале таких историй десятки, они собраны в рубрике «Финансовые провалы».

В мире масса искушений, а медиа и соцсети только усиливают и без того немалое желание купить себе что-нибудь, чтобы хотя бы ненадолго почувствовать себя «успешным».

«Когда вы чуть что берете кредит, у вас стираются рамки между вашими деньгами и заемными и вы перестаете жить по средствам, — считает финансовый консультант Анастасия Веселко. — Один кредит еще не такая большая проблема, но если за первым вы берете второй и третий, это серьезно. „Соскочить“ с кредитов становится всё сложнее».

Закредитованность — проблема не только бедных, но у них она стоит особенно остро. Кредитные платежи сокращают и без того небольшой доход, и шансы отложить хоть что-то снова снижаются. Следующая чрезвычайная ситуация, увольнение или болезнь приведет к новому кредиту. Замкнутый круг.

42,3% россиян выплачивают два и более кредита одновременно,

18,5% — три и более,

8% — четыре и более.

Низкий уровень финансовой грамотности

Как и закредитованность, низкий уровень финансовой грамотности может встречаться у людей с любым доходом. И уж точно было бы преувеличением сказать, что он может быть причиной бедности сам по себе. Тем не менее без без этих знаний сложнее выйти из бедности.

Финансовая грамотность — это знания, необходимые для принятия правильных денежных решений, цель которых — жить припеваючи. Например:

почему важно вести учет расходов и что будет, если его не вести;
зачем откладывать деньги, сколько и куда, а главное — что будет, если их не откладывать;
когда кредиты — добро, а когда — зло;
что такое пассивный доход и как его себе организовать;
какие выплаты и компенсации можно попросить у государства.

С 1 сентября 2022 года финансовую грамотность начнут преподавать в школах России с первого по девятый класс.

Раньше ничего подобного не было, и до финансовых премудростей доходили либо на профильных факультетах в университетах, либо своим умом — путем проб и ошибок. Как вариант — не доходили никак.

О результатах этого пробела в системе образования красноречивей всего скажут цифры:

46% россиян оценивают свой уровень финансовой грамотности как нулевой и неудовлетворительный.
60% не ведут учет расходов, 26% из них вообще не представляют, сколько тратят и на что.
Кредит есть у каждого третьего россиянина. 32% заемщиков признались, что после выплаты долга денег едва хватает на еду.
25% потребительских кредитов просрочены.
35% подписывают документы не читая или читая, но не задумываясь. По данным опроса другой организации, таких 48%.

«Задача просвещения в таких условиях остается одной из главных. При этом осложнить ее решение может не только нехватка соответствующих программ, но и установки самих людей, — считают исследователи Высшей школы экономики. — В России широко распространены патерналистские настроения. Далеко не все граждане понимают, что убытки при финансовых операциях — их личная ответственность, и в случае возможных потерь традиционно надеются на помощь государства».

Кстати, патернализм (когда власти обеспечивают базисные потребности граждан) отлично сочетается со внешним локусом контроля тех самых граждан, когда они находят причину своих неудач не в себе, а в обстоятельствах.

Тут всё взаимосвязано: особая психология, психические расстройства, хронический стресс, домашнее насилие, отношение в обществе, экономическая обстановка, неверные финансовые решения и долги.

Одно влечет за собой другое, затем третье и так далее — в итоге человек увяз.

К последствиям бедности стоило бы относиться как к посттравматическому стрессовому расстройству: обе проблемы комплексные, сложные и часто сильно меняют нас. Отсюда вывод: советы о том, как разбогатеть, не работают не потому, что у людей нет денег (чтобы откладывать), и уж точно не потому, что они ленивые алкоголики, а потому что люди травмированы затяжной бедностью. И чтобы с этим справиться и поверить в себя, им нужны сочувствие и поддержка.

Организации, которые помогают нуждающимся

Фонд продовольствия «Русь» — передает продукты бедным семьям;
Фонд «Второе дыхание» — снабжает одеждой и помогает найти работу;
Фонд «Ночлежка» — помогает людям, оказавшимся на улице;
Фонд «Шалаш» — работает с детьми и подростками с проблемным поведением;
Православная служба помощи «Милосердие» — в рамках спецпроекта «Группа работы с просителями» адресно поддерживает людей в сложной ситуации.

Сытый голодному не советчик: почему советы насчет достижения финансового успеха бесполезны для бедных