Низкая зарплата или низкая самооценка? 5 денежных проблем, которые можно решить у психолога
О деньгах всё еще не принято говорить с точки зрения эмоций, но иногда без понимания психологии денег сложно решить финансовые проблемы. «Нож» выясняет, что общего у кредита с мазохизмом, как ваша зарплата зависит от синдрома самозванца и как заставить деньги приносить нам счастье.
Личное финансовое благополучие похоже на лотерею: на него влияет множество факторов, которые вообще от нас не зависят. Один из них — отношение к деньгам в семье, которое могло сформироваться из-за исторических событий. У ребенка, рожденного в сытых 2000-х в семье из среднего класса, гораздо больше шансов построить здоровые отношения с деньгами, чем у человека, росшего в 1990-е, чьи родители потеряли все сбережения из-за девальвации.
Но даже в семьях из одной эпохи и с одинаковым доходом могут вырасти дети с разными финансовыми привычками. Например, вероятность, что у властных и строгих родителей вырастет транжира, больше, чем у любящих и принимающих.
К тому же не будем забывать, что деньги — это общечеловеческая фантазия или, как писал Юваль Ной Харари в «Сапиенсе» — выдуманная реальность. В отличие от килограмма картофеля или гектара земли стопка купюр имеет ценность только потому, что люди об этом когда-то договорились. Это еще раз подтверждает: без психолога серьезного разговора об отношениях с деньгами не получится. Прошлись с экспертами по самым распространенным проблемам с финансами.
1. Импульсивные покупки и перепотребление
Опросы показывают, что большинство россиян (независимо от их достатка) не следят за своим бюджетом и тратят всё, что зарабатывают. Только 24% опрошенных фиксируют все свои расходы в приложениях или на бумаге. 26% даже не представляют, сколько денег уходит на жизнь, а у 65% населения нет никаких сбережений.
Одно дело, когда с доходом до 20 тысяч откладывать сложно (хотя и можно, как видно на графике), другое — когда при вполне сытой жизни деньги разлетаются на еду на вынос, хорошее вино к ужину, модный гаджет для ухода за лицом, игровую приставку и т. д. У каждого свой список таких вещей: сначала очень хочется, а потом жалко, что потратился. Из-за этого не получается отложить денег на покупку чего-то значительного или даже просто на черный день.
Хороший пример на эту тему есть в «Т—Ж»: аноним с зарплатой 950 тысяч в месяц ничего не откладывает (только собирается), снимает квартиру за 180 тысяч в месяц, ездит только на такси премиум-класса (до 80 тысяч в месяц). Зарплата расходится на фитнес, БАДы, химчистку, психолога, уроки пилотирования, занятия с сомелье, переводные татуировки, ботокс в подмышки, чтобы не потеть, и путешествия.
«Я думаю, что когда тебе 25 лет, нужно не меньше тратить, а больше зарабатывать: всё еще только впереди. Если бы я раньше начал откладывать, я не посетил бы 25 стран и не получил бы тот опыт, те контакты, ту насмотренность и тот вкус к жизни, который у меня есть сейчас, — пишет аноним. — Я считаю, что если вы еще молоды, то начинать копить на квартиру с зарплатой 30–100 тысяч рублей нет смысла. Нужно сначала повысить свой уровень жизни и доход — что повысит запросы и, следовательно, заработок. И это не только мои слова, так говорил мне и коуч».
«Ситуация, когда тебе на всё хватает, но нет „жирка“ на черный день, выглядит безобидно, но на деле она рискованная: любая неприятность выбивает вас из равновесия. Пандемия показала, что можно внезапно остаться без бизнеса или работы, которые приносили стабильный доход. К сожалению, у нас нет культуры думать о деньгах в долгосрочной перспективе: слишком всё нестабильно, в стране случались серьезные финансовые кризисы. А раз нет уверенности в будущем, нет и планов. Тогда зачем откладывать?
Планировать надолго выгодно
В 30 лет вы можете откладывать на пенсию по 10 тысяч в месяц на банковский вклад и к 60 годам получите 8 миллионов капитала; в 50 лет потребуется откладывать по 50 тысяч. Другой пример: мой знакомый бронирует отели за полтора года вперед и экономит 30–40%. Выгода большая, а бронь ни к чему не обязывает, от нее можно отказаться за две недели.
Без сбережений вы ограничены в принятии решений
Клиентка рассказала, как в начале пандемии на работе ей предложили „хитрую“ схему — повышение должности и сокращение зарплаты. То есть работать надо будет больше, а получать меньше. Девушка давно откладывала деньги, поэтому у нее была возможность спокойно обдумать предложение и понять, что оно ей не подходит. Без подушки безопасности она, вероятно, вынуждена была бы согласиться, потому что даже меньшая зарплата лучше, чем вообще никакой.
Легче изменить жизнь
вам предложили хорошую работу, но в другом городе (отложенные деньги пойдут на переезд);
хочется сменить род деятельности, но там на первых порах платят меньше, чем вы получаете сейчас (запас поможет продержаться);
вы живете с токсичным партнером только потому, что некуда пойти (а так сняли бы квартиру)».
Татьяна Павлова, кандидат психологических наук, психолог Центра когнитивной терапии, автор телеграм-канала «Пост_тревога»:
«Наиболее типичные причины импульсивного потребления — проблема с самоконтролем, низкая самооценка и регуляция эмоций.
Самоконтроль — навык, который развивается у нас с возрастом. Чтобы он сформировался, мы должны научиться справляться с ситуациями, в которых не можем получить желаемое здесь и сейчас.
Например, ребенку не покупают игрушку и он плачет. Слезы — нормальная реакция на фрустрацию. Родителям нужно показать, что они понимают его расстройство, но не потакают ему. Переживая ряд таких ситуаций, ребенок обучается выдерживать дискомфорт, связанный с невозможностью немедленно получить желаемое.
Но если родителям сложно выдерживать негативные эмоции ребенка, они сразу постараются его успокоить. Из-за этого ребенок может не научиться справляться с дискомфортом. Поэтому, когда он вырастет и захочет что-то, он, скорее всего, сразу это купит или возьмет в кредит.
Вторая причина, по которой у нас возникают проблемы с самоконтролем, — слишком жесткие ограничения и критика в детстве.
Если ребенку выставлять слишком много внешних ограничений (это нельзя, то нельзя, делай уроки, пока не будет идеально), он привыкает, что его поведение регулирует кто-то извне, и не обучается регулировать себя сам.
Проблемы с самоконтролем часто не ограничиваются импульсивными покупками. Скорее всего, они будут проявляться в отношении к еде, сексу, интернету, соцсетям и т. д.
Низкая самооценка формируется, когда в семье были высокие стандарты и много критики или если ребенок не вписывался в группу сверстников. По сути, низкая самооценка — это убеждение „Со мной что-то не так, я хуже других“.
Один из способов почувствовать себя хорошо — купить себе что-то красивое, дорогое, статусное. К сожалению, эту дыру в душе нельзя заткнуть покупками (и вообще ничем, кроме работы над собой). У других всегда будет что-то, чего нет у нас, и мы будем хотеть это получить.
Если кредиты растут и финансовая яма углубляется, это только поддерживает ощущение „не окей“, а привычный способ справляться с этим — покупки. Круг замыкается.
Шопинг помогает улучшить настроение. Это нормально, если у нас в арсенале несколько способов взбодриться: пообщаться, заняться хобби, спортом, почитать, подумать о приятном и в том числе иногда купить себе что-то. Проблема возникает, когда единственным вариантом остается потребление. Тогда оно само по себе вызывает негативные эмоции, а если справляться с ними мы можем только с помощью покупок, то круг опять замыкается».
Что делать
Фиксируйте доходы и расходы
Это помогает понять, на что стоит тратить меньше (например, на доставку еды), а без чего можно обойтись. Вести личный бюджет нужно, чтобы экономить и откладывать. Для этого есть много мобильных приложений, но подойдет и гугл-таблица или блокнот. Можно начать со стандартного шаблона, а со временем вы сами почувствуете, какие столбики хочется добавить, а какие убрать.
Записывать расходы — рутинное занятие, к которому может быть сложно привыкнуть. К тому же есть масса причин отлынивать: лень, усталость, занятость — или просто не хочется признавать, что сегодня в «Икее» потратили вдвое больше, чем планировали. Но если удастся себя дисциплинировать, вы сможете получать удовольствие от процесса: почувствуете, что здесь у вас всё под контролем, а это вселяет уверенность.
Не покупайте сразу
Чтобы не жалеть о потраченном и не складировать дома то, что потом не сможете продать, дайте себе время перед покупкой. Добавьте вещь в избранное или сфотографируйте ее и подождите пару дней. Возможно, за это время вы придумаете дешевый или функциональный аналог, а может, и вовсе о ней не вспомните.
Откладывайте
Сначала, для тренировки навыка, отложите небольшую часть дохода на краткосрочные цели, например 3–5% в месяц на новый ноутбук. Когда всё получится, придет азарт накопить больше на что-то еще. Как минимум появится уверенность в том, что вам это по плечу.
2. Закредитованность
У каждого третьего россиянина есть кредит в банке, кредитная карта или микрозайм. 25% заемщиков тратят на погашение долга до 20% семейного бюджета, еще 16% — более трети заработка. 32% опрошенных признались, что после выплаты долга денег едва хватает на еду.
Кредит сам по себе неплохой инструмент. Бывает, что деньги нужны срочно, а взять негде: едва ли кто-то станет копить на серьезную операцию или курс терапии. Но займы на лечение составляют только 7% из общего числа потребительских кредитов в России. (Мы не говорим сейчас об ипотеке, но для справки: почти половина всех кредитов в России — ипотечные.)
Медиа навязывают нам потребление, а банки только рады одолжить денег на всю эту красоту. Купи кроссовки и смартфон, закати шикарную свадьбу, открой стартап — и всё это, чтобы быть не хуже других.
Сейчас это трудно представить, но ссуды начали массово выдавать только в 2000-х. Наши родители жили без них, стараясь не покупать то, без чего можно обойтись, копить и больше зарабатывать. Чтобы научиться этому сейчас, мы платим немалые деньги коучам.
Анастасия Веселко, финансовый консультант:
«Когда вы чуть что берете кредит, у вас стираются рамки между вашими деньгами и заемными и вы перестаете жить по средствам. Например, при зарплате в 100 тысяч может казаться, что у вас есть 300 (вместе с кредитной картой), и вы начинаете соответственно тратить.
Один кредит еще не такая большая проблема, но если за первым вы берете второй и третий, это серьезно. „Соскочить“ с кредитов становится всё сложнее. На консультацию недавно приходила девушка: ее зарплата около 300 тысяч, она может многое себе позволить. Но всё равно она брала кредит за кредитом, и сейчас ее долг — несколько миллионов. Она призналась, что хотела погасить часть кредитов за счет прибавки к зарплате, но снова занялась онлайн-шопингом и сейчас даже не помнит, где все эти 500–600 тысяч рублей.
Некоторые думают, что „в случае чего“ объявят себя банкротом — как будто это легкая процедура, после которой банки простят все долги. На деле она сложная, стрессовая и недешевая, банки постараются по максимуму вернуть свои деньги. К тому же неизвестно, как к этому отнесется работодатель „банкрота“. А кто-то даже сталкивается с осуждением семьи».
Ирина Волынцева, психолог:
«Смартфон, дорогая электроника, путевки, одежда и прочие вещи, без которых можно было бы обойтись, — это, как правило, вещи статусные. А покупка статусных вещей ориентирована на окружающих, на получение их уважения, восхищения и зависти.
Попытки получить одобрение окружающих в ущерб себе связаны с заниженной самооценкой. Если у человека со здоровой самооценкой нет денег на айфон, а новый телефон нужен, он купит бюджетный смартфон и не будет чувствовать себя каким-то недостойным. Ему будет важнее оставить достаточно средств на нормальное питание, квартплату и т. д.
Играет роль и шаблон поведения, который вообще довольно свойственен нашим людям: „Загоним себя в сложную ситуацию, а там как-нибудь разгребемся“. Думаю, истоки этого — в распространенном стиле воспитания, когда ругань, упреки и унижения считаются стимулом к развитию.
Люди, которые берут непомерные кредиты на не необходимые вещи, могут подсознательно верить, что как-то с этим справятся, что это простимулирует их серьезнее относиться к работе или найти дополнительные источники дохода».
Что делать
Анастасия Веселко, финансовый консультант:
«Сначала стоит закрыть самый дорогой кредит, с максимальной ставкой — обычно это кредитная карта. Пустить туда все свободные средства, прибавки и бонусы. Если есть возможность, занять „бесплатные“ деньги у друзей или родственников. Этот способ самый выгодный, потому что вы экономите на процентах. Но иногда психологически проще начать с самого маленького, например с „хвоста“ по автокредиту: быстро выплатил, и стало на один заем меньше.
Отличный вариант — рефинансирование: взять один большой кредит на то, чтобы погасить несколько мелких (и больше ни на что).
Например, две кредитки выгодно закрыть потребительским кредитом. Во-первых, ниже процентная ставка. Во-вторых, не будет соблазна сегодня положить деньги, а завтра опять на них что-то купить.
Чтобы фиксировать выплаты по кредиту, можно скачать шаблон таблицы или инфографики».
«Трудные отношения с деньгами — одно из типичных последствий биполярного расстройства. У большинства биполярников есть истории про приступы шопоголизма, когда они внезапно покупали горы вещей, часто странных и ненужных. Или брали кредиты, не думая, как будут их выплачивать. Многие отправлялись в незапланированные путешествия по кредитке (такая история была и у меня). Некоторые начинали новые бизнесы и занимали на них деньги у друзей и родных.
Чаще всего это происходит на волне мании или гипомании, когда человеку кажется, что эта вещь ему абсолютно необходима или что поехать прямо сейчас в Китай или открыть свой онлайн-магазин — это гениальная идея.
Проблема усугубляется тем, что за манией чаще всего следует депрессия, и у человека просто заканчиваются силы. Он/она забрасывает свой гениальный проект. Многие в этот период теряют способность работать и остаются совсем без денег, но с долгами за прежние растраты».
3. Экстремальная бережливость
Генриетта Грин по прозвищу Ведьма с Уолл-Стрит сколотила многомиллионное состояние на инвестициях и долго считалась самой богатой женщиной в мире. При этом она экономила на мыле и годами носила одно платье. Когда ее сын сломал ногу, она отправилась с ним в бесплатную клинику для бедных. Из-за некачественного лечения у мальчика началась гангрена, и ногу пришлось ампутировать.
Русский купец Гаврила Солодовников вкладывал огромные суммы в нынешний Московский театр оперетты, но на обед всегда заказывал вчерашнюю гречку, ездил на старом экипаже и, говорят, мог на рынке стащить яблоко.
Экстремальная бережливость свойственна и бедным, и богатым. И если в первом случае ее порой можно объяснить низкими доходами, то во втором причины лучше сразу искать в кабинете психолога.
Татьяна Павлова, психолог:
«Если причина накопительства — страх (остаться без гроша и подобные), то запасы — это поиск безопасности. Так бывает, если человек или его близкие теряли деньги или даже просто говорили о том, как страшно жить без денег (например, не на что будет вылечиться, когда заболеешь).
Другая причина — низкая самооценка. Парадоксально, но она может приводить и к избыточным тратам, и к излишней бережливости. Если у человека сформировалась идея „я не окей“, он может не бороться с этим, а согласиться и рассуждать так: раз я не достоин удовольствий, развлечений и приятных вещей, я не буду тратить на них деньги. В таком случае человек, скорее всего, будет копить для других — чаще всего для детей.
К тому же трата денег вызывает у нас чувство, аналогичное физической боли. Некоторые более чувствительны к этому типу негативных эмоций, поэтому им действительно тяжело расставаться с деньгами».
Чрезмерная экономия бьет по нескольким сферам жизни:
по здоровью — если питаться полуфабрикатами и сухой лапшой, не обращаться к врачам, игнорировать профилактические осмотры, не покупать лекарства (водить ребенка со сломанной ногой по улицам Нью-Йорка в поисках бесплатной клиники);
по дружбе и отношениям — если жалко денег на походы в кафе и подарки;
по образованию и карьере — если не хочется тратиться на курсы, лекции и прочее.
Ирина Волынцева, психолог:
«Первая причина, по которой люди жалеют деньги на образование, — страх потратиться на нечто якобы ненужное. Расходы на то, что поможет повысить качество жизни, очень важны — но чтобы это понимать, нужно планировать на будущее, а бережливый человек привык принимать самые экономичные решения здесь и сейчас.
Вторая причина — отсутствие стимула. Как ни удивительно, человек, способный выжить на прожиточный минимум, подсознательно может вообще не стремиться исправить свое положение. Психика в принципе настроена на экономию ресурсов, и логика здесь такая: „Зачем мне что-то делать, если я и так выживаю?“ В результате человек погрязает в этом образе жизни, даже если он ему вроде бы не нравится».
Что делать
Анастасия Веселко, финансовый консультант:
«В экстремальной бережливости с точки зрения финансов проблема только одна — если складываете сэкономленные деньги под матрас, они обесцениваются.
Лучше положить деньги в несколько банков с государственным страхованием вкладов — ничего более надежного просто нет.
Можно накопить до страховой суммы в 1,4 млн рублей (ее возместят гарантированно, если с банком что-то случится), открыть вклад и начинать снова откладывать. Собрали 2,8 млн — купили квартиру, и т. д.
Если страшно доверить деньги банку, купите недвижимость, землю, золото или начните инвестировать».
4. Низкая зарплата
84% россиян считают, что достойны большей зарплаты, но только четверть из них попросила у руководства прибавку. Еще 33% планировали такой разговор, а 26% — оставили всё как есть, потому что:
компании проще уволить сотрудника, чем повысить зарплату (5%).
В данном случае не важно, насколько эти люди профи и действительно ли они стоят столько, сколько хотят. Важно, что они верят, что достойны большего, но отказываются для этого что-то делать.
Почему так происходит? Иногда зарабатывать мешают когнитивные искажения, например эффект Даннинга — Крюгера. Это ситуация, когда низкоквалифицированные люди не могут осознать свои ошибки из-за некомпетентности и имеют завышенную самооценку, а хорошие специалисты, наоборот, склонны занижать свою ценность.
В начале карьеры люди склонны переоценивать свои навыки и достижения. После «пика глупости» мы начинаем понимать, что значит сократовское «Я знаю, что ничего не знаю», и занижать свои заслуги. Например, эксперт с десятилетним опытом понимает, что ему еще многому можно научиться, сравнивает себя с «гуру» (не в свою пользу, разумеется) и считает свою работу незначительной или даже бездарной.
Другая причина — синдром самозванца. «Это психологический феномен, при котором человек считает, что достиг своей позиции благодаря удаче, а не личным качествам, — говорит психолог Татьяна Павлова. — В каких-то случаях виной тому врожденные черты темперамента (нейротизм), а иногда — воспитание, критика и высокие стандарты достижений в семье».
Ксения Чачина, HR-эксперт, психолог и карьерный консультант:
«Недооценивать свой труд склонны люди ответственные, усердные и работоспособные. Они очень критичны к себе и считают, что ничего особенного не делают. А поэтому особенных денег их труд не стоит.
Кроме того, раньше хорошее воспитание предполагало, что человек должен работать как можно лучше, тогда его заметят и воздадут должное. А рассказывать о своих достижениях и хвалиться считалось неприличным.
Наконец, некоторые понимают, что за должность с хорошей зарплатой надо побороться — и всё равно может не получиться. Поэтому сразу занижают финансовые требования, чтобы точно взяли».
Ирина Волынцева, психолог:
«На мой взгляд, это перекликается с темой экстремальной бережливости.
Это разные формы выражения одной и той же внутренней проблемы: человек не верит, что достоин лучшего. Если бы он верил в это, то нашел бы способ отстоять свои интересы, даже если у него не лучшие коммуникативные навыки.
Тут часто наслаивается много объяснений: „Зато я получил опыт“, „Некоторым платят и того меньше“, „Сейчас сложная экономическая ситуация, надо держаться за работу“ и т. д. В абсолютном большинстве случаев это рационализации, то есть психологические защиты, чтобы оправдать неспособность просить за свой труд достойные деньги. Ведь если человек себе в этом признается, вдобавок ко всему начнет чувствовать вину или стыд.
Часто эта проблема сопровождается стремлением дотянуться до какого-то уровня: пройти огромное количество курсов, неоплачиваемой практики и т. д. Ловушка в том, что уровень всегда будет повышаться. Не будет момента, когда человек поймет, что достаточно крут, и без стеснений начнет брать за свои услуги соответствующие деньги».
Что делать
Ксения Чачина, карьерный консультант:
«Обратите внимание на то, сколько времени и денег вы вложили в себя, чтобы стать профессионалом, которым сейчас являетесь.
Вспомните все образования и дипломы, места работы и успешные проекты. Даже если вы даете одну консультацию, вы тратите не просто час своего времени — вы применяете знания и опыт, которые приобретали и усовершенствовали много лет. Сделайте обзор зарплат по своей профессии, чтобы примерно представлять уровень достойной компенсации.
Важный психологический момент: руководитель подсознательно оценит работу выше, если заплатит за нее больше. Так что от повышения оклада выигрываете не только вы.
Мой универсальный совет для собеседований: озвучивайте размер желаемой зарплаты на 20% больше, чем реально хотите. В случае чего сможете поторговаться. Но часто, к своему удивлению, мои клиенты столько и получают».
5. Деньги есть, но больше не радуют
Бывает так: достигаешь того, к чему долго стремился, но радость от этого быстро проходит, а вместо нее чувствуешь растерянность, опустошение и тоску. В разных источниках это называется депрессией достижений, болезнью достижений и даже постдиссертационным синдромом.
Пока мы добиваемся цели, наш мозг генерирует дофамин, который отвечает за хорошее настроение, бодрость духа и чувство удовлетворенности. Когда вершина покорена, дофаминовый фонтан прекращается.
Кроме того, цель дает ощущение направления и порядка и даже может помогать в самоопределении. Например, Иван при знакомстве представляется начинающим писателем — он заканчивает свою первую книгу и предвкушает момент, когда она появится на полках. Но когда она там оказывается, у Ивана появляются вопросы о том, кто он теперь: всё еще начинающий или уже нет? А если уже нет, то какой — и т. д.
Всё это не проблема, если у вас в жизни полно других целей, интересов и удовольствий, которые снабжают вас дофамином. Но если их нет, можно серьезно затосковать вплоть до психических (депрессия, панические атаки) или психосоматических расстройств.
Другая причина, по которой мы не радуемся достигнутому, — эффект гедонистической адаптации. «После того как наши базовые нужды удовлетворены, дополнительные блага не приносят столько радости, как мы могли бы ожидать, — говорит психолог Татьяна Павлова. — Увеличение дохода повышает общую удовлетворенность жизнью до определенного предела. Для американской выборки он составил 75 тыс. долларов в год (по курсу 2010 года, когда проходило исследование, но без учета инфляции это около 2,27 млн рублей в год или 189,7 тыс. в месяц. — Прим. ред.), после этого удовлетворенность перестает расти вместе с доходом. Навыки осознанности и практики позитивной психологии помогают снизить влияние этого эффекта и научиться получать больше удовольствия от того, что мы имеем».
«Чтобы снова радоваться, можно двигаться вверх или в ширину. Вверх — зарабатывать больше, чтобы обеспечить себе больший комфорт. В ширину — оставаться на том же уровне качества жизни, но наслаждаться разнообразными занятиями: чередовать неторопливые развлечения (вечер в баре) с активными (сноуборд, танцы)».
Татьяна Павлова, психолог:
«Согласно исследованиям, мы получаем больше удовольствия, когда отдаем деньги, чем когда тратим их на себя. Причем это работает как для жителей обеспеченных стран вроде Канады, так и для бедных жителей Африки. Еще больше удовольствия можно получить, если увидеть, как человек потратит подаренные вами деньги.
К тому же большую удовлетворенность жизнью демонстрируют люди, которые выбирают время вместо денег: пользуются сервисами (например, клинингом) или отказываются от дополнительной работы».
Одна из самых распространенных причин разнообразных финансовых проблем — низкая самооценка.
Мы можем не ценить свои способности и потребности или же придавать огромное значение вещам, ценность которых навязывает общество. Испытывать смешанные чувства по поводу денег нормально. Но если внутренний дебет с кредитом никак не сходятся, стоит обратиться к психологу: он поможет разобраться со своими чувствами — а значит, добиться того, что вам действительно нужно.
