Кредитные каникулы: что это такое, как ими воспользоваться и насколько они выгодны

Президент Владимир Путин одобрил механизм кредитных каникул для россиян до 30 сентября 2022 года. Документ опубликован на официальном интернет-портале правовой информации. По задумке российского правительства, эта мера направлена на поддержку граждан и бизнеса в условиях санкций. Объясняем, кто именно может воспользоваться правом временно не выплачивать кредиты.

Что такое кредитные каникулы?

Заемщики — как частные лица, так и предприниматели — могут обратиться в свой банк за предоставлением льготного периода по кредиту. Срок этого периода составляет от одного до шести месяцев. В течение этого времени заемщики могут не вносить регулярные платежи по кредитам. Никаких штрафов в этом случае не будет, просроченной задолженности не возникнет и кредитная история никак не пострадает. Если после льготного периода вы будете регулярно выплачивать долг банку, то останетесь надежным заемщиком.

Куда обращаться за оформлением?

Обращаться необходимо к своему кредитору. В обращении нужно указать, что вы хотите получить кредитные каникулы именно по закону от 3 апреля 2020 года № 106-ФЗ.

Какие займы попадают под кредитные каникулы?

Оформить каникулы смогут заемщики, которые взяли потребительский или ипотечный кредит до 1 марта 2022 года. Под действие механизма попадают и кредитные карты. Клиенты, которые уже пользовались подобной мерой в период пандемии коронавируса в 2020–2021 годах (правительство тогда вводило кредитные каникулы дважды), также смогут воспользоваться поддержкой.

По данным Центробанка, с 20 марта 2020 года по 29 сентября 2021-го за разного рода отсрочками в банки обратились более 4 млн россиян. Были одобрены 59% заявок, под реструктуризацию попали ссуды на 1 трлн рублей. Этот механизм, как заявили в ЦБ, в прошлый раз показал свою эффективность: 70–75% заемщиков, которые воспользовались кредитными каникулами, вернулись в график платежей, не испортив при этом свою кредитную историю; банки, в свою очередь, сохранили лояльных клиентов.

Отсрочка выдается всем?

Нет, для того, чтобы получить кредитные каникулы, физическое лицо должно доказать, что его доходы сократились более чем на 30% по сравнению со среднемесячным доходом за последние 12 месяцев. Подойдет, например, справка 2-НФДЛ от работодателя за прошлый и текущий год, справка о признании безработным или о нетрудоспособности, больничный лист сроком более месяца. Если у вас несколько кредитов, то вы можете запросить каникулы для каждого займа.

При этом важен и другой факт: на момент подачи заявления о предоставлении отсрочки у клиента не должно быть текущих государственных ипотечных каникул.

Если вы индивидуальный предприниматель или владелец малого и среднего бизнеса, то в этом случае ваша деятельность должна входить в официальный список особо пострадавших отраслей.

Важен ли размер кредита?

Да, оформить каникулы всем не получится. Правительство установило ограничения на сумму займов, которые попадают под льготный период.

По потребительским кредитам установлены следующие лимиты:

• 300 тыс. рублей для физлиц;
• 350 тыс. рублей для ИП;
• 100 тыс. рублей по кредитным картам;
• 700 тыс. рублей по автокредитам.

По ипотечным кредитам:

• 6 млн рублей для Москвы;
• 4 млн рублей для Московской области, Санкт-Петербурга и регионов Дальнего Востока;
• 3 млн рублей для остальных регионов России.

Соответственно, если ваш банковский займ превышает эти суммы, воспользоваться отсрочкой не получится.

Можно ли будет завершить каникулы раньше, или срок отсрочки изменить нельзя?

Заемщик имеет право остановить кредитные каникулы досрочно. В этом случае банк предоставляет клиенту новый график платежей, информацию о сумме задолженности и сроке погашения, который автоматически увеличится на период действия отсрочки. Во время кредитных каникул оформить новый займ будет нельзя.

Что происходит с процентами по кредиту?

Проценты по основному долгу продолжают начисляться. Когда период кредитных каникул закончится, их придется выплатить. Если до льготного периода у клиента уже были штрафы за просрочку платежа, то их также нужно будет вернуть кредитору.

Выгодно ли идти на каникулы?

Спрос на кредитные каникулы будет зависеть от того, как быстро и какими методами работодатели будут адаптироваться под новую экономическую реальность. Вероятно, некоторые банки проработают и собственные, альтернативные механизмы поддержки граждан. Кредитные каникулы пригодятся в первую очередь наиболее закредитованным россиянам. В том числе и тем, кто собирался рефинансировать свои долги, но не успел до повышения ставок по кредитам вслед за ключевой. Так как отсрочка по займам уже проводилась не так давно, в этот раз заявок от клиентов может быть больше, чем в пандемию, ведь механизм уже многим понятен.

Однако сейчас обстоятельства в экономике куда серьезнее. Гораздо быстрее разгоняется инфляция, доходы населения продолжат сокращаться и уровень безработицы пока трудно предсказать. Поэтому для некоторых заемщиков кредитные каникулы могут помочь лишь на время, а не в долгосрочной перспективе. Ведь каникулы — это не списание долгов, а их временная заморозка. Если шести месяцев не хватило, чтобы улучшить свое материальное положение, например, найти работу, то вам придется договариваться о новых условиях с банком. Это может быть как реструктуризация, то есть увеличение срока кредита за счет уменьшения размера платежа, так и самая крайняя мера — изъятие залога, например, продажа ипотечной квартиры для погашения долга.

Важно понимать, что банки, помимо государственной поддержки, могут предоставлять собственные программы кредитных каникул. И их условия будут отличаться от государственных. В частности, с заемщиков может взиматься плата за изменение графика выплат или требоваться погашение процентов даже во время льготного периода. Поэтому при оформлении кредитных каникул нужно внимательно изучать правила отсрочки, так как соглашение будет иметь такую же силу, как и сам кредитный договор.

Возможность обращаться за кредитными каникулами несколько раз может стать «лазейкой» для недобросовестных заемщиков. Это может привести к проблемам у кредиторов. О таких рисках еще в 2020 году предупреждали банкиры: «Банки должны быть готовы к массовой обработке заявлений заемщиков в течение десяти дней. Изменения затрагивают все кредитные продукты — ипотеку, кредитные карты, кредиты наличными, а также кредиты МСП, что влияет на объем перестраиваемых процессов и возникающих вопросов. Ранее для реализации подобных решений банкам требовалось от трех до шести месяцев». Период действия программы сейчас не совсем строго ограничивается датой 30 сентября. При необходимости, как указывает Банк России, действие кредитных каникул могут продлить. В этом случае не исключена дополнительная нагрузка как на заемщиков, так и на финансовую систему страны.